小額借款安全嗎?該如何分辨高利貸呢?

小額借款安全嗎?該如何分辨高利貸呢?

小額借款安全嗎?該如何分辨高利貸呢?小額借款是非常常見的名詞,幾乎走在路上隨時都能夠看到小額借款的廣告紙條。但是你知道嗎?小額借款就是指透過民間公司所申請的小額貸款,屬於民間私人借貸的借貸關係。一般來說,借款人通常曾經與銀行債務協商,臨時需要一筆資金需要當日撥款,才會向民間申辦小額貸款。小額借款的貸款金額通常為50萬以內,利率會比銀行高些,康代書提醒您,借貸前需審慎評估自己的還款能力,以及後續問題,否則債務問題只會越來越大。

 

以下將為你說明小額貸款,以及該如何分辨合法與非法小額借款。

小額借款的條件有哪些?

小額借款主要用個人信用作為擔保,且至少需要符合下列任一條件:
  • 勞保
  • 薪轉(只要能證明有薪資往來即可)
  • 其它擔保品:機車、汽車、房屋
如果沒有這些條件卻還是能夠貸款的公司,有非常大的機率都是非法高利貸,建議在辦理前還是要三思而後行。
另外,若你有以下困擾,也非常適合善用小額借貸
  • 沒有薪資轉帳證明
  • 銀行協商註記(呆帳)
  • 信用卡強制停卡
  • 被列為警示戶
  • 負債比過高
  • 曾有遲繳紀錄
  • 經常使用信用卡預借現金
  • 信用空白(銀行小白)
  • 聯徵次數過多
  • 有退票紀錄
  • 月光族(沒有存款)
  • 當日需用到資金
有以上紀錄的人向銀行申請貸款比較困難,此時只好向民間貸款公司尋求協助。

小額借款的方法有哪些?

  • 親友借款:向熟識的親戚朋友借款,基本上利息會比較低,只是會比較難開口。
  • 民間代書:只要有勞保和薪轉就能夠辦理,是小額借款最常見的一種管道。
  • 民間當鋪:類似融資公司,需要有抵押品(汽車、機車、珠寶)。
日日會、刷卡換現金、辦門號拿現金這種高利貸或是詐騙的方法我就不在此討論,這種的風險以及利率非常非常高,建議你千萬不要碰。

如何挑選小額貸款公司?

  1. 挑選:透過網路搜尋、廣告、朋友介紹的公司中,挑選出幾間看起來較為信任的公司。
  2. 諮詢:將你的情況告訴貸款公司,請他們提供適合的方案給你做選擇。
  3. 評估:取得這些方案後,仔細評估對你最有利的一個。需注意貸款額度、利率、月繳金額、是否有違約金、是否可提前還款等問題。也要評估自己的還款能力。
  4. 申辦:確定方案及公司後,最好到公司的實體店面洽談,查看合約內容,並將想了解的問題當面問清楚。
  5. 撥款:了解合約內容後,就可以準備簽約及當面撥款了

小額借款的合法利息範圍

民法是規定在第205條:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」

刑法是規定在第344條第1項:「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

民法規定年利率超過20%,債主對於超過的利息沒有請求權。而刑法規定中的所謂「顯不相當」則是按造地方借貸習性、平均借貸利率、當地總體個體經濟等客觀因素所考量。

再更白話一點,每個月利息不能超過本金的3%。

不小心借到地下錢莊怎麼辦?

地下錢莊(高利貸)的利滾利可是非常恐怖的,我算一次你就知道了。

假設借10萬,10天1期,1期10分=月息就要3萬、年息36萬。

借10萬扣掉手續費,實拿大約8-9萬。

假設我借一個月就是還利息3萬+10萬本金。

如果還不出來呢?

就是利息+本金去算下一期的10分利。

13萬+3期10利的利息=13萬+3萬9000=16萬9000。

這十萬才過兩個月而已…..就變成16萬9000了……

當然還有更惡劣的地下錢莊,要你簽本票、暴力恐嚇、擄人、傷害、強制…..

還有潑漆、砸車、到工作場合鬧場……

不只自己身心俱疲,連家人都會被連累。

所以康代書在這邊奉勸各位千萬不要借地下錢莊,無論再怎麼樣缺錢都不能借。

康代書對於小額借款的看法及建議

借錢首選的一定是銀行,雖然審核很複雜,過件率又低,但利息最低,也不怕被恐嚇等等的問題。

所以平常就要維持好與銀行的往來關係,不要以為銀行信用有瑕疵沒關係,往後人生還很長,要買車要買房甚至要開戶,都是要銀行的同意。

如果說真的銀行不肯借,只能退一步選擇民間貸款時,一定要眼睛放亮一點,最好是自己有抵押品,像房子土地車子3c精品..等等,記得要選有實體店面的公司,萬一未來有糾紛才找的到人。

如果自己沒有抵押品,銀行信貸也沒過,可以選擇代書借款,前提要有穩定的工作,過件的機率才會高。

  • 利率
  • 幾天一期
  • 綁約幾期
  • 還款方式,現金還是匯款
  • 抵押品
  • 還不出來會怎麼樣

如果利率高於一個月3%就要注意一點,要衡量自己的負擔能力,是否能負擔這麼高的利息。

再怎麼樣還是離地下錢莊越遠越好,如果真的急用錢一定還有比地下錢莊更好的選擇,被高利貸碰到了真的會生不如死,我看過太多例子了。


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