債務協商是什麼?跟債務整合差在哪裡?我可以前置協商嗎?

近年來行動支付普及,付錢變得非常簡單。但是最終還是要面對現實,帳單繳不出來的窘境。若要處理負債問題,我該選擇負債整合還是債務協商呢?康代書今天教你如何正確選擇。

債務協商是什麼?

債務協商是指:負債過高的民眾可以向最高債權銀行提出協商申請,並簽訂另一份債務償還方案,過程中可以協商溝通還款條件。通常為負債超過收入的22倍時才用得到。

債務協商什麼時候用得到?

  1. 負債比過高:還款人無擔保債務(信用卡、現金卡、信用貸款)已經超過了22倍負債比規定,銀行將此種客戶歸類為高風險客戶。
  2. 信用卡遲繳:信用卡遲繳或是長期未繳款而被銀行列為呆帳,或是按時清償債務有困難者。
  3. 債務還款困難:面對龐大債務而無法負荷,且將會嚴重影響生活者
  4. 債權眾多,債務複雜:信用卡債、信用貸款集於一身者,飽受循環利息之苦

債務協商3大好處

降低月付金額及利率

  • 透過債務協商機制的方式,由債權銀行審核申請人的收入及必要支出,算出每月所能負擔之金額。如果債務協商成功後,就有機會降低月付金及利率,還可以分期攤還至15

繳款方便

  • 債務協商成功後,債務人只需要面對一間銀行及一筆貸款,且只需在每月的繳款日繳款即可,不需要再跑多家銀行。

不用申請更生、清算等程序

  • 若是債務協商破裂,或是完全無法履行合約時,就必須向法院提出更生、清算的申請。這些程序較為複雜,若是沒有專業法律顧問的指導下,申請人很有可能做出錯誤判斷而導致個人權益受損。因此,若要辦理債務更生或是債務清算,康代書建議各位還是尋找專業貸款顧問公司協助為上策。

債務協商3大限制

本金不會減少,利息繼續累計

  • 許多人以為債務協商後,本金就可以少繳,答案是不行。除非民眾可以將卡債一次清償,銀行才有可能考慮打折。在尚未清償債務前,銀行利息會持續累計,直到債務清償為止。

還款期間不得使用信用卡或是辦理貸款

  • 銀行一接到債務申請後,就會立即將申請人的信用卡功能停用,而且聯徵中心會註記債務人目前正在債務協商中,所以連貸款也無法辦理。申請人必須等債務清償滿一年後,才能重新申辦信用卡及貸款。

只限於銀行債務

  • 債務協商機制僅適用於銀行債務,不包含非銀行之金融機構(民間貸款)

債務協商程序

  1. 提出協商申請:向最大債權銀行提出申請。
  2. 準備相關文件:備妥相關文件(見下方),並誠實申報,不可虛報債務、隱匿收入及財產。
  3. 約定面談時間:待債權銀行與您聯絡後,雙方約定時間地點,進行面談。

債務協商要準備哪些文件?

  • 前置協商申請書
  • 身分證正反面影本
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊
    • 金融機構債權人清冊正本:向金融聯徵徵信中心申請,須為1個月內資料。
    • 非金融機構債權人清冊:債權人自行填寫非金融機構債務,格式不限。
  • 2年綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向國稅局申請)
  • 3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料及明細正本(向勞保局申請)
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者須提供相關證明文件(向原金融機構申請)

備妥以上文件後,以掛號方式寄給最大債權金融機構

債務協商後續問題

  • 聯徵中心註記:成功債務協商後,且清償所有債務滿2年才可以像銀行繼續貸款。進入前置協商、更生、清算程序會有信用不良紀錄,依情況類別有不同註記年限。
  • 無法辦理貸款:聯徵紀錄會註記有過債務協商之紀錄,此後要辦理房貸、信貸、車貸等貸款可能會非常困難。
  • 無法辦理信用卡:聯徵紀錄會註記有過債務協商之紀錄,無法再辦理信用卡,且以前辦過的信用卡都會被強制停卡。

債務協商失敗該怎麼辦?

債務協商失敗可以試試看下面3種方法。

  1. 再次協商:再找最大債權銀行談一次,並提出其他方案,也許這次銀行就會接受也說不定。
  2. 更生聲請:債務總額沒有超過1200萬元,可以透過法院聲請更生,使債務人可以盡全力清償債務後免責。
  3. 清算聲請:債務總額沒有超過1200萬元,法院可以依法拍賣債務人的財產,並將拍賣結果分配給各債權銀行。最後法院裁定終止或終結清算程序後,予以債務人免責及復權。

康代書提醒:聲請更生或清算後,為更生方案履行之必要或清算程序之必要,法院得依債權人之聲請或依職權限制債務人生活之程度。換句話說,未來任何消費行為、出國出境都會受到法院的限制。

債務協商還可以貸款嗎?

可以,有3個方法。

  1. 協商清償:首先必須要清償債務滿2年後才可以再度向銀行貸款,這個方式需要至少2年。
  2. 民間貸款:民間貸款不會看申請人的信用狀況,審核條件也比較寬鬆。如果有急需資金的情況可以考慮這個選項,申請前要注意利息及違約金的問題。
  3. 親友協助:如果不想向民間貸款,可以考慮向親友借款。

債務協商與債務整合的差別

項目 債務協商 債務整合
共同優點 降低月繳金額降低還款利率只需面對一間銀行
聯徵中心 會註記信用瑕疵 不會註記信用瑕疵
貸款申請 協商期間無法申請貸款債務清償滿2年後才能貸款 債務整合成功後一樣可以貸款
還款期限 較長期限最長可達15 較短通常兩年內即可清償
適合族群 負債超過收入的22無法向銀行貸款者還款有困難者,負債嚴重影響生活者 負債沒有超過收入的22還能向銀行貸款者有多筆負債但金額不多者

債務協商總結

無論是債務協商或是債務整合,任何的困難都有解決的辦法。目前法律法規都已臻完善,不像以前沒有這些債務協商的機制。如果你有困難或是一些法律上的問題,歡迎24小時來電,我來幫你想辦法。

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