債務整合是什麼?債務整合適合我嗎?有哪些條件限制呢?

近年來行動支付普及,付錢變得非常簡單。但是最終還是要面對現實,帳單繳不出來的窘境。若要處理負債問題,我該選擇負債整合還是債務協商呢?康代書今天教你如何正確選擇。

債務整合是什麼?

整合負債簡單來說就是將個人信貸、信用卡債、車貸、房貸等債務加以整合,好處是可以降低月繳金額與利息,而且只需面對一間銀行,在每月的固定時間繳納利息即可負債整合不會影響信用狀況,所以如果你有多筆債務,康代書都建議各位去申請債務整合。唯一的條件是負債不能超過收入的22倍。


債務整合什麼時候用得到?

  • 負債比過高
還款人無擔保債務(信用卡、現金卡、信用貸款)快超過22倍負債比規定,銀行將此種客戶歸類為中高風險客戶。
  • 信用卡遲繳
信用卡有遲繳而快被銀行列為呆帳,或是按時清償債務有困難者。
  • 債務還款困難
面對龐大債務而生活漸漸無法負荷,且將會嚴重影響生活者。
  • 債權眾多,債務複雜
信用卡債、信用貸款集於一身者,飽受循環利息之苦。


債務整合
3大好處

  • 降低月付金額及利率
透過債務整合機制的方式,與債權銀行談妥還款方案即可。如果債務整合成功後,就有機會降低月付金及利率,還可以分期攤還至15年。
  • 繳款方便
債務整合成功後,債務人只需要面對一間銀行及一筆貸款,且只需在每月的繳款日繳款即可,不需要再跑多家銀行
  • 資金更靈活
降低月付金額和利息後,多出來的資金當然就可以更靈活運用囉

債務整合程序

  1. 提出整合申請:向最大債權銀行提出申請。
  2. 準備相關文件:備妥相關文件(見下方),並誠實申報,不可虛報債務、隱匿收入及財產。
  3. 約定面談時間:待債權銀行與您聯絡後,雙方約定時間地點,進行面談。


債務整合還可以貸款嗎?

可以,債務整合只是將所有的債務整合成一筆,並不會影響信用分數。但是本身條件不好的話,也是有可能被銀行拒絕貸款。這時候就可以考慮民間貸款來取得短期資金
民間貸款不會看申請人的信用狀況,審核條件也比較寬鬆。如果有急需資金的情況可以考慮這個選項,申請前要注意利息及違約金的問題。


債務整合
會影響到信用評分嗎?

由於債務整合也是貸款的一種,只要負債低於「收入的22倍」上限規定,且在申請後維持按時還款, 反而還會因為與金融機構往來密切,提高自己的信用分數


銀行債務整合
VS 民間債務整合

兩者差異不大,只是民間債務整合公司是申辦代書貸款,將名下債務一次還清;而銀行債務整合,則是將名下銀行負債加以整合到單一銀行或金融機構集中撥款。兩者都是幫助客戶降低月付金及利息,並且將繳款日期統一。
因為許多人身上的債務不只來自銀行,還有民間的債務,才會有民間債務整合的出現,且申辦銀行債務整合的條件較嚴苛,若是信用不良者,可以選擇民間債務整合。


債務整合與債務整合的差別

債務協商
債務整合
共同優點
降低月繳金額
降低還款利率
只需面對一間銀行
聯徵中心
會註記信用瑕疵
不會註記信用瑕疵
貸款申請
協商期間無法申請貸款
債務清償滿2年後才能貸款
債務整合成功後一樣可以貸款
還款期限
較長
期限最長可達15
較短
通常兩年內即可清償
適合族群
負債超過收入的22
無法向銀行貸款者
還款有困難者,負債嚴重影響生活者
負債沒有超過收入的22
還能向銀行貸款者
有多筆負債但金額不多者

 

債務整合真實案例分享

台北的陳先生,因年輕時不懂理財,而導致名下數張信用卡額度都使用超過90%以上,循環利率使得每月利息造成沉重的負擔。又因為怕申辦整合負債會影響自身信用,故又向銀行申辦信用貸款,可是核貸下來的金額根本無法將名下所有債務整合,只是讓自己的負債又再增加了一筆。


債務整合總結

無論是債務協商或是債務整合,任何的困難都有解決的辦法。目前法律法規都已臻完善,不像以前沒有這些債務協商的機制。如果你有困難或是一些法律上的問題,歡迎24小時來電,我來幫你想辦法。

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不動產貸款專家 康代書

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