民間借款有哪些合法管道?三分利合法嗎?康代書教你判斷

民間借款有哪些合法管道?三分利合法嗎?康代書教你判斷

民間借款是許多民眾取得資金的管道。由於銀行貸款辦理流程時間較長,且不容易辦理,對有信用瑕疵、信用不良,或者沒有薪資轉帳的民眾來說,民間借款是一個不錯的選擇。
但是,民間借款隱藏著許多風險,新聞報導也常出現民眾借到高利貸而導致家破人亡的新聞。
今天文章要教各位如何辦理合法民間貸款,及如何挑選出合法正當的貸款公司。

民間借款的抵押品及利率分析

房屋土地貸款

民間房屋土地貸款的利率為每月0.8%3%之間,貸款成數可以達9成,甚至全額;相較於銀行最多只能7成。房屋土地貸款也是康代書事務所最主要的服務項目,簽約設定的過程中都會有專業代書在旁協助,以確保雙方的利益。若有問題也會有律師提供諮詢,一切按照規定辦理。

汽機車貸款

汽機車貸款的利率為2%4%之間,依照出廠年份、型號、品牌及車況作為鑑價依據,如果能有權威車商鑑價是最好的。

信用貸款

利用個人的信用狀況、勞健保或薪轉證明來審核,平均月利率為2%4%之間。因為沒有抵押品的關係,很容易借到來路不明的公司。

票貼借款

利用兌現日還沒到期的支票來週轉換現金,票貼利率約在1%7%之間;票貼金主要承擔的風險非常高,因為支票非常容易跳票,所以利率也會比較高。

當鋪借款

當鋪的範圍主要為精品、名錶、汽機車、3C用品、藝品、奢侈品等。合法的當鋪利率在3%9%之間,若是超過就屬於違法,坊間違法的當鋪不在少數,建議民眾要辦理前要先詢問清楚。

企業貸款

公司的信用貸款,以公司的104報表、財務報表、公司資產、設備來作為抵押品,利率在1%5%不等

若是依照辦理方式可大致分為代書借款、融資公司、當鋪、日日會、門號換現金等等。


代書借款
:代書借款主要是服務有不動產的民眾,服務內容是房屋土地一二胎,也可以幫忙代償高利貸或是辦理民間貸款轉銀行。康代書就是屬於代書借款的一種。
融資公司:融資公司的服務範圍較廣,只要抵押品有價值都可以辦理,如生財器具、車子都能夠辦理融資貸款,主要服務的對象為公司行號。
當鋪:當鋪所受理的抵押品又更小,如金子、精品、名錶、鑽石、汽車、機車等等。
日日會:日日會為民間互助會的一種,以每日償還的方式分期攤還。
門號換現金:門號換現金係利用申請電信門號來辦理,申請人不需要手機,辦理完成就可以取得一筆金額,日後只要繳款給電信業者即可。


民間借款的優缺點

民間借款5個優點:
快速:民間借款只要資料備齊,大多都能當日取得貸款。
寬鬆:審核不看個人條件、薪轉證明,銀行沒過的案件都能辦理。
高額:額度比銀行高出許多,有更多資金可以運用。
簡便:手續非常簡單,確認額度利率和還款方式就可以完成。
彈性:銀行貸款最少都要綁約2年,民間借款則是沒有違約金的問題,隨時借款隨時還款,只要借1天也能辦理。

民間借款
2個缺點:
利率:利率會比銀行高,所以在辦理民間借款前要先衡量自身的能力。
安全:民間借款隱藏許多陷阱,千萬要小心來路不明的廣告。


民間借款利率多少?是否合法?

俗話說:「民間借貸三分利」,這是真的。民間借貸只要超過三分就屬於刑法重利罪。
民法205:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」
刑法3441項:「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
註:「分」為每月利率。


哪些民眾適合辦理民間借款?

辦理民間借款不一定是信用條件不好,有些民眾因為創業或是投資而臨時需要資金周轉,但礙於銀行貸款不容易辦理,且申辦流程冗長(714個工作天),才會選擇民間借款。
還有些是個人工作室(SOHO族)、中小企業老闆、代課老師等領現金薪資的民眾,因為沒有薪轉證明而選擇民間管道。
其他常見無法貸款的種原因如下:
  • 沒有薪資轉帳證明
  • 銀行協商註記(呆帳)
  • 信用卡強制停卡
  • 被列為警示戶
  • 負債比過高
  • 曾有遲繳紀錄
  • 經常使用信用卡預借現金
  • 信用空白(銀行小白)
  • 聯徵次數過多
  • 有退票紀錄
  • 月光族(沒有存款)
  • 近期增貸
以上提及的族群申請銀行貸款較困難,所以會選擇康代書辦理民間借款。


判斷合法民間借款

可以從5個面向來判斷合法民間貸款:
  • 利率:民間借款雖然利率較高,但是還是依法有規定上限。如上文所述,民間借款最高利率不得超過3分,也就是年利率不得超過36%
  • 費用:正常合法的貸款公司不會在辦理前就先預收費用,以康代書處理過的案件來說,有許多民眾都會先付手續費,結果對方人就不見了。所以遇到要先付手續費的公司最好直接走人。辦理貸款需要手續費是很正常的,但是費用應該先跟客人說明清楚,如果連費用都不先講清楚,對方可能會獅子大開口,胡謅名目收取費用。
  • 過程:辦理過程一定要公開透明,最好有專業的代書在旁協助。如果辦理的過程中,對方的語氣讓你感到不舒服或是有被脅迫的感覺,最好相信自己的直覺趕緊離開。
  • 合約:合約一定要白紙黑字將所有內容詳細列出,否則會落到任人宰割的情況。
  • 店面:一定要找有實體店面的公司!一定要找有實體店面的公司!一定要找有實體店面的公司!很重要所以講3遍,否則到時候找不到人就欲哭無淚了。


民間借款流程

  1. 線上詢問,並說明自己的條件,以確認費用、利率、額度
  2. 對方會提出貸款方案,若沒問題即可約定地點時間,最好是約在對方公司,可以順便確認對方是否為正派合法經營。
  3. 進行簽約對保,也是最重要的環節,有問題一定要在這時提出。
  4. 取得資金
記得,過程中只要感覺到有被脅迫或是不舒服一定要馬上離開現場。


已經借到高利貸該怎麼辦?

康代書提供高利代償的服務,如果你已經借到不合理的貸款,歡迎下方留言給康代書,我會盡可能幫助你轉貸銀行或是降低利息,辦理的方式是先提供一筆資金清償高利貸,再協助你申辦合理利率的貸款


民間借款總結

民間借款有風險,但是如果有按照這篇文章的步驟來挑選,受騙的機率將會大大降低。若你更多問題或是有貸款的需求歡迎下方留言給康代書,我會免費提供諮詢的服務,幫祝你順利取得資金。

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