「房屋增貸」是什麼？房屋增貸利率、試算、額度總整理(2020最新版)

房屋增貸就是運用房屋再次取得貸款，可以在同一間銀行辦理增貸，或是透過另外一間銀行辦理。增貸一定是眼前有資金需求，也許是公司融資周轉、投資、結婚、留學、家中需要資金等等，若是處理得當的話，還能夠降低利率、延長房貸期限，達到房屋貸款最佳化的目標。

房屋增貸往往伴隨著房屋轉貸，兩者有些微不同。

• 房屋增貸：償還貸款一段時間後，可以再次向銀行申請貸款，也就是「增貸」。通常增貸的額度就是已經償還的金額。房市好的時機點也許可以提高貸款額度，要取決於每間銀行的規定而有所不同。第二種是可以用信用貸款（利率較高）增貸。
• 房屋轉貸：透過B銀行對房屋重新鑑價，將現有貸款移轉到B銀行。房市好的時機點可以提高貸款空間，達到降息跟延長繳款期限的目標。

房屋增貸有很多種方法與管道，每種管道的利率及額度都不甚相同，到底該如何選擇呢？

房屋增貸是什麼意思？額度與利率多少？

房屋增貸的意思是，將已經還清的房貸再次貸款出來使用，最少要先還清當初貸款金額的一半以上才有機會辦理。

房屋會隨市場行情、總體經濟環境、銀行鑑價方式而有所不同。普遍來說，房屋價值都會緩慢增值。所以申請增貸時，銀行會為房屋重新鑑價。

房貸增貸有5個好處：

• 利率低：拿房屋作抵押貸款是所有貸款項目中利率最低的。
  
• 期限長：房貸最長可達30年，甚至40年。
  
• 變現快：不需等待買賣房屋的時間，可以直接拿房屋向銀行貸款，工作流程約7至14個工作天。
  
• 成本低：銀行房貸的年利率約1.6%至2.5%之間，綁約2年後可以提前清償。
  
• 房屋增值：拿房屋貸款，房屋依然還在你的名下，所以未來如果房屋增值，還可以賣出獲利。

「房屋增貸」與「二胎房貸」的差別在於，二胎貸款需要另外設定抵押權，額度是依據當初貸款成數來做計算；而房屋增貸不需要另外做設定，額度要看借款人已經還掉多少的金額來計算。

舉例來說，劉小姐當初買新房800萬，貸款600萬（7.5成），過了10年還了300萬，如果說她想申請房屋增貸可以將這300萬用房屋增貸的方式貸出來；假設300萬不夠的話，劉小姐可以用二胎房貸的方式貸款約80萬的額度（8.5成），由此可知二胎房貸的額度會比房屋增貸多出約1成。

康代書幫您整理這兩者的差別如下：

房屋增貸條件有哪些？增貸流程與文件須知

房屋增貸有這5種方法，借款人可以依據自己的條件來選擇，方法沒有絕對的好與壞，只有合不合適：

• 同間銀行辦理房屋增貸：向原本貸款的銀行申請增加房屋貸款，銀行會對房屋重新鑑價。若房屋貸款額度與市價有空間可以增貸，就可以成功增貸。銀行貸款通常為市價的7至8成。
  
• 另間銀行辦理轉貸增貸：請B銀行評估，並將貸款轉移至B銀行。這個方法可以增加額度及降低利率。不過還是要取決於房屋的價值。
  
• 銀行房屋二胎貸款增貸：在A銀行有貸款，可是A銀行拒絕增貸的要求。這時可以找有做房屋二胎的銀行如玉山銀行、台新銀行。銀行二胎貸款的額度較低、利率較高。
  
• 民間房屋二胎貸款增貸：若銀行房屋二胎貸款的額度不夠，可以向民間貸款公司如康代書申請房屋二胎貸款。條件好的話，額度可以達到房屋的市價，利率每月最低也只要0.8%起。
  
• 房屋信用貸款：向銀行申請房屋信用貸款，並提供房屋作為擔保品。一方面可以提高額度，利率也會比個人信貸來得低。

房屋增貸條件有2種：「借款人」與「不動產」，需同時符合銀行的條件才有機會辦理。

房屋增貸流程

1. 準備資料：向同一家銀行辦理房貸增貸要準備的資料比較少，如果有更多財力證明才需要提供，如果是不同間銀行需要多準備身分證影本、土地建物權狀、近半年房貸繳款證明、財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）。
   
2. 送件審核：銀行會對房屋土地重新鑑價，如果房價有上漲那過件的機率就會高出許多，相反的房價下跌過件機率就會不高。銀行還會對申貸人的信用狀況做評估。
   
3. 簽約對保：銀行審核通過後，就會提出貸款方案，包含利率、金額、還款方案等，雙方沒問題後就會簽約對保。
   
4. 撥款：以上流程都完成後，款項就會撥入指定的帳戶。
   

房屋增貸應準備資料有：

• 身分證正反影本
• 建物及土地權狀正本
• 近6個月房貸繳款證明
• 近6個月薪轉存摺內頁
• 扣繳憑單

房屋增貸利率總整理 線上試算增貸利率額度

將貸款轉移至另一間銀行辦理房屋轉貸增貸，市面上銀行轉貸利率最低約在1.6%左右，貸款年限可延長至30年。康代書提醒您，轉貸必須先支付1至2萬的帳管塗銷費用，若有綁約還有違約金的費用，轉貸前要算清楚是否划算。

每月還款金額試算可以用下列兩個工具做計算，依照上方的表格填入額度及利率就可以知道每月大概要還多少利息了。

• 貸款利息試算
• 本息平均攤還試算

房屋增貸被銀行拒絕怎麼辦？

如果問過所有的銀行都無法辦理房屋增貸，可以向我們事務所詢問，我們可以幫您做免費的評估。

若您有短期資金需求，我們提供您輕鬆申請，快速撥款的服務。只要資料準備齊全，就能夠當天申請、當日撥款，不像銀行需要等待7-14天的申貸流程。民間貸款對於急用資金的人來說非常的好用，只要善加利用就不怕無法取得資金。

康代書事務所可承作貸款達9成，若是條件良好甚至可以全額貸款，比起銀行多出約2至3成的額度可以使用。

民間房屋增貸適合銀行無法貸款的民眾，如SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者，因為這些族群在銀行貸款方面非常吃虧，沒有穩定收入、財力證明、薪轉證明等資料。

其他像是信用卡遲繳、信用瑕疵、增貸空間不足、負債比過高、聯徵次數超過4次…等情況，銀行可能就會拒絕你的貸款申請。此時你可以考慮先透過民間貸款取得一筆資金，短期內把信用分數拉高，待3至6個月後再向銀行申請貸款。民間貸款不會看信用狀況、聯徵分數，而且最快可以當日撥款，是解決燃眉之急的好方法。

房屋增貸快速總結

1. 房屋增貸就是將已還清的房貸再貸出來使用。
2. 房屋增貸的利率比二胎貸款低，但是額度有限。
3. 如果銀行無法辦理二胎房貸或是房屋增貸，可以考慮民間房屋貸款，但是要先衡量自身負擔能力。

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