高齡房屋貸款也可以,年齡限制不是唯一重點!

高齡房屋貸款也可以,年齡限制不是唯一重點!

各家銀行辦理房貸對於年齡有不同規定,除了年紀外,收入來源也是很銀行評估的重點之一。

與其說是年齡限制,不如說是銀行擔心借款人無法還款。

舉一個簡單的例子,郭台銘已經70歲了,你覺得銀行會因為他的年齡而拒絕貸款嗎?

其實銀行內部並沒有規定年紀大就不能借款,畢竟限制年齡上限等於是歧視年長者;只要收入與貸款比例(支出所得比)不會造成借款人生活負擔,一樣可以辦理房屋貸款。

房貸年齡限制 年紀+期限必須小於70

房貸年齡限制條件20歲~65歲,儘管如此,還有另一種算法:借款人+貸款期間小於70就可以辦理

舉例來說,B先生今年63歲,職業軍人退伍,目前固定每月領退休俸4萬多元。

假設他拿名下沒有貸款的房屋向銀行申請貸款,年限7年,還是可以過件,63+7=70

但是如果說他要買新房子貸款20年,就沒有辦法,因為63+20=83,已經超過70了。

18歲可以辦理貸款嗎?

A1:20歲以下未婚無法貸款。

A2:20歲以下已婚可以貸款。

民法中規定,20歲以下屬未成年,為限制行為能力人。如果未滿20歲但已婚者,為有行為能力人。也就是說,20歲以下已婚的人也可以不受20歲限制,可以辦理房屋貸款,不須法定代理人之允許。

民法相關規定

  • 12 條滿二十歲為成年。
  • 13 條 未滿七歲之未成年人,無行為能力。 滿七歲以上之未成年人,有限制行為能力。 未成年人已結婚者,有行為能力。

除了借款人年齡外,屋齡也是一大問題!

通常年長者的房屋為中古屋居多,屋齡也是銀行重點審核依據之一。

房屋屋齡+貸款年限必須小於耐用年限。

建築耐用年數及年折舊率表

主體構造種類 耐用年數 每年折舊率(%)
鋼骨造 60年 1.4
鋼骨鋼筋混凝土造
鋼筋混凝土造 60年 1.5
加強磚造 52年 1.8
鋼鐵造 52年 1.8
磚造 46年 2.1
石造 46年 2.1
木造 雜木除外 35年 2.8
雜木 30年 3.3
土磚混合造 30年 3.3
土造 18年 5.5
竹造 11年 9
資料來源:康代書房屋貸款專家

711樓的華廈為例,通常採用RC鋼筋混凝土建築,耐用年限為60年,如果貸款期限為30年,拿來擔保的房屋屋齡就不能超過30年;反之,屋齡30年,貸款期限就不能超過30年。

因年齡或屋齡遭銀行拒貸該怎麼辦?

銀行年齡屋齡限制太多,如果因年紀被銀行刁難,可以試試看這5個方法。

  1. 提供保人擔保:提供年紀更輕的連帶保證人幫您擔保,向銀行表示如果我還不出來,還有這個人可以幫我還款,可以提高銀行放款意願。
  2. 縮短貸款期限:如上文所述,借款者和貸款期限只要小於70就可以辦理。20年可以縮短為10年、7年、5年、3年、1。固定金額的話,期限越短,每月負擔越重,要注意一下自身的負擔能力。
  3. 提供財力證明:提供強力財力、收入證明。汽機車、不動產、股票、租金證明、債券、保單等等,都可以作為加分的項目。
  4. 先將房屋過戶:假設子女有穩定收入,貸款與收入(支出所得比)比例不高,可以試試看這個方法。先將房屋過戶給子女,再用他們的名義去申請貸款,一般來說都可以成功過件。這個方法的前提是子女要孝順,否則一但房屋過戶後,子女翻臉不認人,可就賠了夫人又折兵!
  5. 康代書房屋貸款:本事務所不會看借款人年齡、信用條件、財力證明,只單純評估房屋土地的價值,只要有價值都能辦理。民間房屋貸款的利率會比銀行高一些,每10萬元每月為8002500元,申貸前要先考量自身負擔能力,以免造成生活負擔過重。

年齡、屋齡限制比較表

限制條件 銀行 康代書
最低年齡限制
  • 20歲以上本國國民
  • 未滿20歲會因無收入證明而拒貸
  • 20歲以上即可
  • 未滿20歲須由法定代理人出面辦理
最高年齡限制
  • 65歲以內本國國民
  • 65歲以上之國民需有強力的收入來源或財力證明,或提供連帶保證人
  • 無最高年齡限制,單純評估不動產價值即可,不需提供財力或收入證明
期限與年齡計算方式
  • 年齡+期限不得超過70
  • 屋齡+期限不得超過耐用年限(參閱上表)
  • 無限制,單純評估不動產價值,有額度就可貸
資料來源:康代書房屋貸款專家

高齡房屋貸款總結

  • 年紀不是銀行唯一審核標準,有強力的財力證明、穩定的收入來源,一樣可以貸款。
  • 因年齡因素而無法辦理銀行貸款,可以辦民間貸款。
  • 康代書只單純評估不動產價值,有價就可貸。
  • 民間房屋貸款每月利率為0.8%至2.5%之間,每十萬元每月利息800~2500元。
  • 辦理民間房屋貸款前要先衡量自身負擔能力。

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