債務整合是甚麼? 教你如何使用還債殺手鐧

相信大多數有負債的朋友都有以上的疑問,而小資大夢將與你分享整合負債全攻略。

讓你徹底深入瞭解整合負債所有的大小常識,評估自己是否合適使用整合負債。

另外,或許有些朋友會覺得向他人尋求負債的協助很不好意思或感到可恥。

但千萬請別這樣想,因為我們每一個人本來都值得過更好的生活。

自己想嘗試突破現狀是值得令人敬佩,不是每一個人都願意跨出那一步。

從另一角度來看,將更好生活與自身的面子放在天秤上衡量,應該很明顯能看出哪個才最重要吧 !

並不是說負債整合是最好的,因為本身存在許多隱藏風險。

但如果因自身面子問題而放棄提早重啟更好人生,那就真的太可惜。

希望這篇整合負債全攻略能讓你勇敢踏出那一步,成為人人尊敬的夢想家。

整合負債是什麼 ?

用一句話來解釋 :

將所有的負債,如 : 信貸、車貸、學貸等,整合在同一間銀行或金融機構中。

以較低利率的新貸款來整併所有的債務。

降低每月還款金額,達到借低還高的作用。

減輕債務人的還債壓力,解決因沒錢還債的問題。

限制 : 所欠的負債總和要低於薪水的22倍才能申請。

如果有積欠民間借貸,是不能申請債務整合。

又可以稱為 : 債務整合、負債整合、整合債務等。

整合負債可以朝以下這2大方向進行整合 :

  1. 信用
  2. 不動產

信用

顧名思義,就是使用個人信用貸款來進行整合,這是大多數然會選擇的方式。

首先要知道自己所有負債的狀況,包括信貸、車貸、學貸等,有沒有沒繳或遲繳導致信用評分不好的情形發生。

而銀行是否願意進行整合主要是看個人信用分數

貸款還清狀況以及信用卡使用情況,如果長期刷爆卡或只繳納最低應繳金額,都會嚴重影響自身的信用分數。

而使用信用卡預借現金對扣分更為嚴重,銀行對此相當忌諱。

因此在使用信用卡預借現金前要三思才行,別貪圖一時方便而對自身造成莫大的影響。

但並非犯以上的錯誤就不能進行整合負債,一切都要看整體條件而定。

只是如果有以上情形發生,會對自身條件更加不利,導致整合負債很難通過。

不動產

又可分成 :

  1. 房貸增貸
  2. 房貸轉貸
  3. 銀行房屋二胎
  4. 土地或農地
  5. 民間房屋土地二胎

房貸增貸

原房貸銀行申請一筆新的貸款,而將此貸款算進原房貸中。

房貸利率較信貸利率,是個不錯的整合負債方式。

且期數較長,平均下來每月還款金額也比原先低很多。

不過還是建議盡早還清所有負債才能更早重獲新生,追尋遺忘已久的夢想。

別因為每月還款金額變低而怠懈,這樣只會讓負債的痛苦延續更久而已。

相信大家應該受夠債務所帶來的痛楚才會進行整合負債,所以就讓自己持續努力,提早過理想的生活吧 !

另外,使用房貸增貸前,要先確認房屋是否有價值存在,可以先請銀行鑑定。

如果還有殘值,就有更大的機會通過房貸增貸。

而申請人是否有穩固的收入來源來繳那負債月付金也是一大重點。

即使有房屋來當擔保品,銀行還是會審核償債能力以及債務情形,這些都會影響房屋增貸的金額。

房貸轉貸

假如A增貸銀行認為房屋沒有其他價值空間,而B銀行卻認為還有的話,就可以進行轉貸作業。

但轉貸的程序繁雜,所需的時間會比增貸長很多,約莫要2~4週的時間。

且必須要付龐大的手續費用,不僅耗時又燒錢。

因此,要申請轉貸前,要審慎評估省下的利息錢是否有大過於轉貸費用。

免得又讓自己徒增不必要的債務,離夢想生活又更加遙遠。

銀行房屋二胎

房屋二胎簡單來說就是原先房屋已向A銀行申請過貸款,而再用相同的房屋向B銀行申請另一貸款。

其中區別是 :

貸款銀行 A銀行 B銀行
名下有無資產 原先貸款房屋
說明 房貸 二胎房貸

其優勢在於比轉貸還快,約2週的時間就完成申辦。

和信貸相比,不受負債比需小於22被薪資的限制。

但二胎銀行承受風險較高,因求償順序是排在第2。

利率也相對提很多,通常介於4%-15%區間。

一般銀行大多是6%且無寬限期,貸款年限有1-10年。

不過每家銀行不盡相同,多方比較才能找出對自身最有利的搭配銀行。

土地或農地

將本身擁有的土地當作擔保品,向該管區的地政事務所申辦土地抵押權設定,再向銀行申請一筆新的貸款。

民間房屋土地二胎

不像銀行機構手續繁雜,申辦速度遠快過於銀行作業,有些甚至能當日撥款,適合需要短期資金救急。

可以用房屋或土地向民間合法機構辦理二胎,再將這些資金全數還清所欠的債務,也是整合負債的可行方式。

整合負債基本上有以上這6種方式,可以先決定要使用信用或是不動產來進行整合負債。

如果是不動產的話再根據自身的狀況來做選擇,找出最佳的還債方程式 !

負債整合與協商傻傻分不清

那債務協商又是什麼呢 ?

意思和整合負債差不多,但2者效用卻差很大 !

一不小心,就有可能損害到自己的權益,所以要徹底認清這2者的差別才不會吃大虧喔 !

用底下這一分類表,讓你一眼就能清楚瞭解2者最基本的差別 !

分類 負債整合 負債協商
負債比 <薪水22倍 >薪水22倍
信用 良好
甚至可以加分
瑕疵
信用卡 可以繼續使用 需剪卡
收費 事後 事前
是否能申辦
信用卡或貸款
可以 不能
還款期限 最高7 最高15
限制 積欠民間借貸不能申請 積欠民間借貸不能申請

附註 : 負債比是自身的所有負債總和有無超過薪水的22倍,將會在必備申請條件章節中詳細解釋。

發現到了嗎 ?

不管怎麼看,債務協商都是比較吃虧的一方。

雖然2者都是向銀行或金融機構來談還債的方式,以藉此來降低利息與每月還款金額,減輕經濟壓力。

不過債務協商卻要付出更高的代價才能取得這樣的優惠。

最重要是會對自身的信用產生污點紀錄,必須要等負債全部還清後1~2年,聯徵中心才會消除汙點紀錄。

即使期限拉很長,每月還款金額降到最低,但期間都無法與銀行有所往來

像很多現金回饋信用卡的優惠只能看的到,但拿不到。

未來以後要和銀行良性往來,如申辦信用卡或學貸、房貸等,也都會受到諸多限制

甚至無法讓你申請,只因為信用有瑕疵。

要等到信用瑕疵紀錄消除後才能享有銀行所給的優惠,這對大多數人來說非常划不來。

債務協商能發揮作用是在負債比 > 薪水的22倍時,當所欠的負債過多才迫不得已進行債務協商來減輕還債壓力。

因此,不到最後關頭絕不使用債務協商。

主要以整合負債為優先,維護自身的信用,與銀行當朋友,未來選擇也將更多。

優劣大評比

優勢

比較 整合前 整合後
繳款日期 日期分散,容易忘記繳費 日期統一,省時又省力
繳款銀行 需要向多家銀行繳款,異常麻煩,降低還債意願 集中向一家銀行還款,輕鬆繳款沒煩惱
每月還款 持續繳納高利息的負債費用,增加生活壓力 有效降低還款利息,月付金也相應變少許多
信用評比 信用分數可能慢慢下降,沒繳或遲繳將會大扣分 本身不會對新用分數造成影響,只要持續按時繳款有望小加分

劣勢

主要分成以下這幾種劣勢 :

  1. 負債比過高無法申請
  2. 額外申請費用加起來不便宜
  3. 需要花上數天時間
  4. 信用原本有瑕疵不易申請
  5. 申請不保證一定通過

負債比過高無法申請

如果負債比超過薪水的22倍,會被銀行視為高風險客戶,無法申辦整合負債。

這時只能透過上述提到的債務協商來降低債務壓力。

額外申請費用加起來不便宜

申辦整合負債會有相應的手續費產生,如 : 開辦費、帳戶管理費、信用保險費等。

這些費用加起來也要好幾千元到幾萬元,是吃掉荷包的隱形殺手。

需要花上數天時間

時間成本往往是大多數人所忽略的,一般情況下需要5-7天的時間,抓10天最為OK。

如果決定要整合負債的話,盡早處理才能節省時間成本

不然拖得越久,要繳越多天的高利息費用,還要加上作業時間,利息可能比想像中繳得更多。

信用原本有瑕疵不易申請

整合負債大多數是透過個人信用貸款來整合,除非是利用不動產來整合。

如果信用不好,想當然耳銀行自然也不會想進行債務整合,平白徒增自身拿不到錢的風險。

所以在進行整合負債前,要先審視自身信用狀況,平時也要按時繳款,別只繳納最低金額 (信用分數會受到嚴重影響),維持自己良好的信用。

申請不保證一定通過

即使信用分數在正常水平,也不一定能保證通過。

因申辦整合負債的條件會較一般審核貸款嚴格

整合後的利率是依照信用評分而定,通常會比債務協商高一點。

以上是整合負債的缺點總整理,在看到優點的同時,也別忘審慎評估其缺點。

通盤瞭解後才能做出對自己最有利的選擇,盡速還清負債,過上理想的生活 !

總結

整合負債對多數身上有債的朋友是個甩債的好方法,不過其中的一些缺點和風險需要仔細審慎。

因整合負債會將還款年限拉長,讓月付金降低,但不要因此而鬆懈。

最大的火力,最快的速度來還清所有負債,才能過上值得的生活。

千萬不要一拖再拖,拖得越久,痛苦延續得更久。

相信大家都不會想要這種結果,因此拚盡全力提早還清債務吧 !

世上所有的事物都是一體兩面,負債也不例外。

沒有十全十美的償債方案,但絕對有最適合你的還債方式。

如果能幸運通過整合負債,搭配上一篇小資瘋理債#1提到的滾雪球還債法,過不了多久,就能重新過上美好生活。

 

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作者介紹

Hi,我是Xavier,目前是普通小資族,而另外一個身分是”小資趣理財“的作家,由於不想拘泥於現在的生活,從大學期間接觸許多理財以及自我成長方面的資訊,如果觀看的你和我一樣只是一般小資族或是學生,並且想突破現狀,創造屬於自己理想中的未來,歡迎收看我的Blog,讓我們一起走向通往夢想的道路上,擁抱前所未見的生活!

 


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